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El Gobierno Nacional presentó un nuevo esquema destinado a ampliar la disponibilidad de créditos hipotecarios y facilitar el acceso al financiamiento para la compra, construcción, ampliación o refacción de una primera vivienda.
Dentro de las simulaciones difundidas por el Ministerio de Economía se tomó como referencia un préstamo equivalente a USD 80.000. Bajo las condiciones establecidas para ese ejemplo, el ingreso neto que debería acreditar el grupo familiar alcanza los $3.460.391 mensuales.
La cifra surge de una relación cuota-ingreso del 25%, es decir, que el pago mensual del préstamo no debería superar una cuarta parte de los ingresos del grupo familiar.
Cómo es el ejemplo oficial
Para elaborar la simulación, Economía consideró una vivienda valuada en USD 106.667, de la cual el financiamiento cubriría el 75% del valor.
En el ejemplo presentado, ese porcentaje representa aproximadamente USD 80.000, mientras que el 25% restante debería ser afrontado por el comprador por otra vía. A este monto se suman los eventuales gastos relacionados con la operación.
El crédito utilizado como referencia contempla un plazo de 25 años y una tasa de UVA + 7%.
Con esas condiciones, la primera cuota estimada sería de $865.098. Al tratarse de un préstamo ajustado por UVA, ese importe no permanece necesariamente fijo en pesos durante toda la duración del crédito.
La relación entre ambos valores explica el ingreso requerido: una cuota inicial de $865.098 representa aproximadamente el 25% de un ingreso mensual de $3.460.391.
El esquema que busca ampliar el crédito
La medida forma parte del denominado “Programa de licitación de Plazos Fijos con destino a crédito hipotecario”, que contempla un volumen total de $2 billones.
El mecanismo prevé que se liciten entre bancos fondos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad de ANSES, colocados mediante plazos fijos, con el objetivo de generar recursos que luego sean destinados al otorgamiento de créditos hipotecarios.
Los fondos estarán denominados en pesos y ajustados por UVA, con distintas tasas adicionales según el plazo de cada colocación.
El programa contempla licitaciones de $200.000 millones cada una, divididas en dos tramos:
Además, cada entidad financiera podrá acceder como máximo al 20% del monto total de cada licitación.
Una vez constituidos los depósitos, los bancos tendrán 90 días corridos para transformar esos recursos en préstamos hipotecarios.
Cuáles son las condiciones para los préstamos
El esquema establece determinadas condiciones que deberán respetar las entidades financieras participantes.
La tasa máxima que podrán cobrar será de UVA + 7,50%, mientras que el ejemplo utilizado por el Ministerio de Economía contempla una tasa inferior, de UVA + 7%.
En cuanto al plazo, los créditos deberán contar con una duración mínima de 15 años. El programa no establece que todas las operaciones deban extenderse durante un período determinado, por lo que podrán existir distintas combinaciones según cada crédito.
También se estableció un límite máximo de 150.000 UVA por préstamo.
De esta manera, las entidades deberán adecuar cada operación a los límites establecidos en materia de tasa, plazo y monto máximo, además de evaluar las condiciones particulares de cada solicitante.
El objetivo del nuevo esquema es ampliar los recursos disponibles para el financiamiento de viviendas, utilizando fondos canalizados a través del sistema financiero y destinados específicamente a operaciones hipotecarias.
